Факторы роста рынка автокаско: почему водители страхуют старые машины

Несмотря на спад продаж новых автомобилей и резкое сокращение автокредитования, рынок страхования каско в 2025 году демонстрирует уверенный рост.

Как следует из свежего обзора Банка России, за девять месяцев сборы достигли 240,7 млрд рублей, а число полисов у физических лиц выросло более чем на полмиллиона. Парадокс? Вовсе нет.

Что влияет на динамику продаж полисов каско

Эта динамика — чёткий сигнал о глубоких изменениях в поведении потребителей и экономических реалиях. Рост обеспечили не владельцы свежих иномарок, а прагматичные водители, которые всё чаще страхуют подержанные автомобили. Разберём ключевые факторы, которые переформатируют этот рынок.

От кредитного драйвера к драйверу осознанной защиты

Раньше главным катализатором рынка каско был автокредит: банки обязывали покупателей новой машины в салоне оформлять полис. Сейчас этот драйвер ослаб из-за высокой ключевой ставки и низкого аппетита банков к рискам. Ему на смену пришла осознанная экономическая целесообразность. Водители начали проводить холодный расчёт, и он показал, что страхование каско часто выгоднее, чем несение всех рисков самостоятельно. Это продиктовано несколькими взаимосвязанными причинами.

• Во-первых, критический рост стоимости ремонта и запчастей. Инфляция в этой сфере значительно опережает общую. Простая замена бампера или ремонт кузова после незначительного ДТП теперь может обойтись в сотни тысяч рублей. Для автомобиля, чья рыночная стоимость составляет, например, 800 тысяч, такой ремонт становится тяжелым финансовым ударом. Каско превращается в инструмент защиты личного бюджета от непредвиденных и заоблачных расходов на сервис.
• Во-вторых, общий рост стоимости автомобилей, включая подержанные. Дефицит новых машин в предыдущие годы и колебания валютных курсов привели к тому, что даже авто с пробегом значительно выросли в цене. Страховая сумма, а значит, и воспринимаемая ценность объекта защиты, увеличилась. Владелец дорогой, с его точки зрения, «бэушки» теперь имеет больше мотиваций её застраховать.
• В-третьих, гибкость страховых продуктов. 

Страховщики, потеряв объёмы от корпоративного сегмента и новых автомобилей, активно стали предлагать решения для нишевого спроса:

• Расчет каско с франшизой. Они позволяют значительно снизить ежегодный взнос, делая полис доступным, при этом клиент покрывает мелкие риски самостоятельно, а компания — крупные убытки.

• Ограниченные риски. Можно застраховать только ущерб от ДТП или угона, исключив, к примеру, повреждение стекол, что также удешевляет продукт.

• Краткосрочные полисы. Популярность набирает страхование на время длительной поездки или на опасный зимний сезон, что также укладывается в логику точечной и рациональной защиты.

Средняя премия в 21,5 тысячи рублей, отмеченная ЦБ, подтверждает: спрос сместился в сторону недорогих, но адаптированных под конкретные нужды программ. Итоговый комбинированный коэффициент убыточности в 99,2% показывает, что рынок нашёл хрупкий баланс: страховщики работают практически в ноль, но удерживают объёмы, а клиенты получают приемлемую по цене защиту.

Таким образом, рост рынка каско в 2025 году — это история не про кредитование или роскошь, а про прагматизм и управление рисками в нестабильной среде. Владелец подержанного автомобиля сегодня страхует не столько железо, сколько свою финансовую стабильность от непредсказуемых трат на ремонт. И этот тренд, подкрепленный экономической логикой, вероятно, будет определять развитие рынка и дальше.