Российские страховщики достаточно часто прибегают к так называемым «выплатам ремонтом», являющимся натуральной формой страхового возмещения.
Такой вариант возможен благодаря наличию экономического взаимодействия между автосалонами и страховыми компаниями. Каковые же риски каждой из сторон в данной ситуации?
Натуральное возмещение - явное нарушение действующего законодательства
Согласно действующему закону РФ, под страховой выплатой понимают получение страхователем установленной по договору денежной суммы, когда наступает страховой случай. Выплаты осуществляются преимущественно в национальной валюте. К замене денежной выплаты можно прибегнуть, если имеет место утрата имущества, указанного в составленном страховщиком договоре. При этом должно быть предоставлено аналогичное имущество, о ремонтных работах нет никаких упоминаний. То есть, налицо правовая незаконность осуществления ремонтных работ в качестве возмещения по страховому полису.
Несмотря на все вышесказанное, договоры страхования многих страховых компаний содержат пункт, в котором говорится о возможности выплаты страховки как в денежном, так и в натуральном эквиваленте, что противоречит законодательно прописанной процедуре возмещения убытков. Согласно закону, под убытками подразумевают определенную сумму, которая выплачивается лицу, чье право было нарушено, с целью восстановления этого права.
Чем рискуют страховые компании и страхователи
Согласно российскому законодательству, страховая компания, выплачивающая возмещение по договору Каско, имеет право предъявлять требования виновной в возникновении страхового случая стороне, ограничиваясь выплаченной согласно страховому договору суммой. Речь идет о переходе страховщику права кредитора, что возможно только в случае надлежащей выплаты суммы возмещения.
Обязательства по осуществлению выплат регламентируются соответствующей статьей закона РФ, которая позиционирует страховую выплату как денежную сумму. При замене указанной в договоре суммы «выплатой ремонтом» отсутствуют правовые основания для констатации выплаты возмещения по страховке. В итоге, исключается автоматическая передача права требования страховщику страхователем. Кроме того, такую сделку (имеется в виду натуральное возмещение ущерба) можно считать несоответствующей требованиям действующего закона, то есть, недействительной. Это означает, что страховая компания не может юридически подтвердить выплату возмещения, поэтому фактически обязательства остаются невыполненными.
Также, следует отметить невозможность присвоения выплате статуса страхового возмещения по причине отсутствия факта использования страховых резервов. Когда страховщик указывает подобные выплаты как расходы, налоговые органы вправе констатировать заниженную налоговую базу, что чревато взысканием штрафа и доначислением налога на получаемую прибыль.
Как показывает практика, при направлении ТС на ремонт происходит долгосрочное согласование стоимости работ между страховщиком и СТО. При этом страхователь не может ускорить процесс или обеспечить его урегулирование, ввиду отсутствия каких-либо полномочий, а страховщик не отвечает за невыполненные обязательства.
«Выплата ремонтом» имеет правовую законность, если страховщик указывает в качестве плательщика по прописанной в договоре услуге страхования и заказчика предоставляемых ремонтных работ самого страхователя или юридически обязуется отвечать за ремонтные мероприятия. Такой вариант реализуется посредством заключения соответствующих документов (называются договорами комиссии или поручения), но такие отношения уже выходят за рамки прописанных в договоре страхования обязательств.
наверх