Суброгация — достаточно скользкое понятие, которое занимает особое положение в страховании. Рассмотрим на простом примере.
Суброгация — достаточно скользкое понятие, которое занимает особое положение в страховании. Для начала, следует разобраться в том, что же такое в целом суброгация. Данный термин означает переход к страховой компании, которая выплатила компенсацию ущерба, права требовать возмещения собственных расходов от виновных лиц. Не следует путать это понятие с регрессом. Главное их отличие заключается в том, что суброгация — это замена «должника» в существующем обязательстве. Регресс же подразумевает то же самое, но во вновь возникших обстоятельствах.
Следует понимать, что суброгация не может применяться в любом виде страхования, ведь в некоторых случаях она может нанести вред выгодоприобретателю. Это, безусловно, не касается имущественных вопросов, так как в порче частной собственности, достаточно просто найти виновника. Можно очень легко смоделировать простейшую ситуацию: в ваш дом врезался грузовик с пьяным водителем. Страховая компания возмещает вам все убытки, в необходимом количестве, для ремонта жилища. Все ваши претензии к виновнику (водителю) переходят, к страховщику, который понес определенные затраты. Данный процесс и есть суброгация. Организация вправе в судебном порядке требовать компенсации собственных расходов от виновной стороны. Этот пример наглядно иллюстрирует весь процесс и подробно объясняет, в чем сущность такого, на первый взгляд, сложного понятия, как суброгация.
Полисы ОСАГО
Этот вопрос в последнее время стал очень популярным в интернете. Чтобы в нем разобраться, достаточно просто представить следующую ситуацию. Клиент страховой компании попал в аварию с полисом ОСАГО. Что делает фирма? Выплачивает деньги пострадавшей стороне — выгодоприобретателю. Страховщик понес определенные расходы и тут же вспоминает о праве взыскать их по суброгации. Нужно лишь найти лицо, ответственное за убытки. Выбор очевиден — тот, кто виноват в ДТП, то есть клиент. Но, согласно здравому смыслу, суброгацию нельзя применять в ущерб собственным страхователям, ведь это приведет к потере клиентуры. Из этого всего следует один простой вывод — в договоре страхования ОСАГО, речи о суброгации быть не может.
Полисы КАСКО
Что касается КАСКО, то здесь, виновником, достаточно часто, является третья сторона. Так как полис подразумевает ремонт обеих машин, страховщик на законных основания может воспользоваться суброгацией и требовать возмещения денежных затрат либо с виновника ДТП, либо с его компании-страховщика. В последнее время все большее количество судовых судебных дел по этому поводу решается в сторону истца. Однако существуют некоторые подводные камни. Например, если виновниками случайно стали родственники страхователя или же его иждивенцы. В таком случае требование денег будет нелогичным, ведь оно может повредить клиенту. В любом случае для страховщика важно, прежде всего, удобство страхователя.
Применение суброгации в различных видах страхования
Применение суброгации в области страхования ограничивается одним простым правилом: безвредность для клиента. Существует большое количество разнообразных видов страхования: имущества, ответственности, автомобиля, предпринимательских рисков и так далее. И практически каждый случай подразумевает, что клиент страховой компании будет виновной стороной (исключение — КАСКО). Суброгация подразумевает взыскание средств с человека, который отвечает за причиненный ущерб. Поэтому ее применение строго ограничено.
Например, в страховании риска получения маленькой прибыли, суброгация может коснуться поставщиков клиента, которые не дали нужное количество сырья или предоставили с опозданием. Совершенно по-другому дела обстоят со страхованием ответственности за причинение вреда. Если в таком случае допустить возможность перехода прав требования компенсации от страхователя к страховщику, то вся система утратит свой экономический смысл. По сути, компания выплатит компенсацию причиненного вреда, а затем, потребует эти же самые деньги назад.
Что касается случаев с международными договорами, то тут все зависит от того, в какой стране произойдет страховой случай, ведь везде свои законные порядки.
наверх